Розмір кредитного ліміту за карткою часто викликає запитання: чому одному клієнту банк одразу погоджує значну суму, а іншому — мінімальний ліміт або навіть відмову? Умовно всі фактори можна поділити на дві групи: ті, що залежать від банку, і ті, що залежать від самого клієнта.
Якщо Вас цікавить кредит готівкою - звертайтесь до Банк Кредит Дніпро.
Фактори банку
Ключовим механізмом ухвалення рішення є скоринг — автоматизована система оцінки платоспроможності. Вона аналізує анкетні дані клієнта (місце роботи, рівень доходу, наявність майна), кредитну історію, кредитний рейтинг і поведінку в самому банку.
Важливо розуміти: навіть якщо у клієнта не змінилися доходи чи кредитна історія, розмір ліміту може відрізнятися залежно від моменту подачі заявки. Банки працюють із внутрішніми планами кредитування. Наприклад, у певному місяці установа може виділити конкретний обсяг коштів на бізнес-кредити, іпотеку, автокредити та кредитні картки. Якщо ліміт на карткові продукти вичерпано раніше запланованого строку, банк може «посилити» скоринг і зменшити погоджувані суми або відмовляти частіше.
І навпаки, у періоди низької активності банк може пом’якшити підхід до оцінки ризиків, що збільшує шанси отримати вищий ліміт. Таким чином, навіть ідеальний позичальник може отримати скромну пропозицію, якщо звернувся у невдалий період.
Фактори клієнта
Кредитна історія та рейтинг
Перш за все банк оцінює кредитну історію та кредитний рейтинг. Відсутність прострочень — базова вимога. Негативно впливають довгострокові кредити (наприклад, іпотека), кредитні канікули, рефінансування, а також велика кількість активних кредитних продуктів. Бажано мати не більше трьох діючих зобов’язань.
Навіть кредитні картки з невикористаним лімітом враховуються як потенційне навантаження. Якщо картка не використовується, доцільно закрити її або зменшити ліміт до нуля.
Часте подання заявок на нові кредити або підвищення ліміту також знижує рейтинг. Поширений міф про те, що відсутність кредитної історії — це перевага, не відповідає дійсності. Банки більше довіряють «зрілій» історії з багаторічними своєчасними платежами, ніж повністю чистому профілю. Тому кредитну історію варто поступово формувати — наприклад, користуватися карткою в межах пільгового періоду та вчасно погашати борг.
Додатково на рейтинг впливають борги за комунальні послуги та наявність виконавчих проваджень.
Платоспроможність
Офіційне працевлаштування, стабільна робота протягом тривалого часу та підтверджений дохід підвищують шанси на більший ліміт. Чим вищий офіційний дохід — тим вищий потенційний ліміт.
Статус ФОП не гарантує автоматично великих сум. Для банку підприємницька діяльність пов’язана з підвищеним ризиком. Іноді працівник державного підприємства зі стабільною зарплатою та довгим стажем може виглядати більш надійним позичальником, ніж підприємець із мінливим доходом.
Позитивно впливає наявність рухомого чи нерухомого майна, а також коректно й повно заповнена анкета. Має значення і соціальний статус: одружені клієнти з родиною зазвичай сприймаються як більш стабільні.
Практичні рекомендації
Щоб підвищити шанси на більший кредитний ліміт, варто:
- своєчасно сплачувати всі зобов’язання;
- закрити або зменшити невикористані кредитні ліміти;
- уникати частих заявок на нові кредити;
- погасити заборгованості перед подачею нової заявки (бажано за кілька тижнів, щоб дані оновилися в бюро кредитних історій);
- поступово формувати позитивну кредитну історію.
У підсумку рішення банку — це поєднання внутрішньої політики установи та фінансового профілю клієнта. Частину факторів позичальник контролювати не може, але відповідальна фінансова поведінка суттєво підвищує ймовірність отримання більшого кредитного ліміту.
