У цій статті поговоримо про чутки щодо відмови від готівки в Україні, а також про переваги та недоліки такого рішення. Протягом останніх кількох днів у медіа з’явилося багато матеріалів на цю тему - статті, сюжети з заголовками, що здивували багатьох українців: "Україна відмовляється від готівки". Давайте розберемось, звідки ростуть ноги в цієї історії і що все це означає.
Якщо Ви не знаєте в якому банку можна взяти кредит, то рекомендуємо Вам кредит від АТ "Банк Кредит Дніпро"
Виявляється, що такий оригінальний спосіб боротьби з корупцією запропонував заступник голови Офісу Президента України Ростислав Шурма на нещодавній Лондонській конференції "Ukraine Recovery Conference". Нагадаю, раніше цей же Ростислав Шурма вже виступав із ініціативою перевести на безготівкові розрахунки торгівлю підакцизними товарами. А тепер він бачить у відмові від кешу прямий шлях до зниження корупційних ризиків.
Після масових публікацій у ЗМІ цієї теми вже й Національний банк України втрутився та висловив свою позицію. Заступниця голови НБУ Катерина Рожкова прокоментувала чутки про відмову від готівки. Основний меседж такий: банківська система України до цього готова, але населення - ні. І немає успішного прикладу подібних змін у жодній країні світу. По суті, НБУ спростував чутки про те, що Україна стане першою країною у світі з повністю безготівковою економікою - принаймні, найближчим часом.
Cashless і корупція
А тепер поділюся своїми думками щодо цієї теми. Ідея повністю відмовитися від готівки з метою боротьби з корупцією, яка, за словами Ростислава Шурми, має зменшити її на 95%, звучить водночас і привабливо, і трохи фантастично. Чому?
По-перше, готівка існує у США, Швейцарії, Німеччині та інших країнах, де рівень корупції значно нижчий, ніж у нас. Це свідчить про те, що наявність готівки в економіці не дорівнює наявності корупції.
По-друге, в Україні хабарі давно передаються не тільки готівкою, а й через обхідні схеми - наприклад, уступлення частки власності в підприємстві чи інші "електронні" схеми. Тобто безготівкова економіка, можливо, дозволить зменшити дрібну корупцію - наприклад, купівлю лікарняних чи "закриття" сесій - але це лише незначна частина загального корупційного поля.
По-третє, cashless-економіка - це більше про національну валюту. А ми, українці, народ непростий: якщо брати хабар - то в доларах, а ще краще - в криптовалюті. Ви ж не бачили, щоб наших чиновників ловили на хабарях у гривні? Тільки долари - коли йдеться про великі суми.
І це лише про корупцію. А що, якщо говорити про інші аспекти?
Пам’ятаємо початок війни - шалені черги до банкоматів, у касах банків, майже всі знімали кошти, переводили їх у готівку. Це свідчить, що ми ментально ще не готові до повністю безготівкової економіки.
При діючих обмеженнях на перекази коштів, фінансовому моніторингу, лімітах, коли банки вимагають документи і блокують рахунки, - повна відмова від готівки виглядає нереалістичною. Уявіть ситуацію: у вас виконавче провадження через перевищення швидкості, про яке ви не знали, і раптом виконавча служба блокує всі рахунки. У вас немає готівки, а рахунки заблоковані - ви не зможете навіть хліба купити.
Те саме стосується людей, яким банки з якихось причин відмовили в обслуговуванні - як їм отримувати зарплату? Як витрачати кошти?
Згадайте також відключення електроенергії, коли термінали не працювали, і магазини приймали лише готівку. Війна ще не завершена, а до зими та нових можливих обстрілів - менше пів року. У таких умовах готівка - єдиний надійний спосіб оплати.
Тому ініціативи щодо повної (підкреслюю - повної) безготівкової економіки наразі виглядають фантастичними. І я ще не згадав пенсіонерів, які досі отримують пенсії готівкою, не мають смартфонів та зіштовхуються з безліччю інших проблем.
Переваги повністю безготівкових розрахунків
Але якщо уявити, що нам якимось чином вдасться успішно відмовитись від готівки, то є й плюси.
По-перше, це економія та зручність для фінансових установ і банків: готівку потрібно зберігати, охороняти, перевозити, рахувати, захищати від підробок, вилучати старі купюри. Банківське обслуговування могло б стати дешевшим, і не виникали б проблеми з обміном старих купюр.
По-друге, зникли б "зарплати в конвертах", з якими українська влада бореться вже десятиліттями. При повній безготівковості всі операції стали б прозорими, що дозволить виявити не задекларовані доходи, стягнути з них податки і наповнити бюджет.
Проте, з іншого боку, прозорість може стати занадто великою - держава отримає змогу стежити за кожним кроком громадянина, що створює ризики зловживань.
Досвід Швеції
До речі, найcashless-нішою країною світу є зараз Швеція. Там навіть вуличні жебраки мають термінали. Але навіть там готівка залишається - вона становить близько 1% від усіх платежів. Зменшення рівня готівки в країні призвело до зменшення вуличних пограбувань та грабежів магазинів - адже готівку вони майже не тримають, і сенсу їх грабувати просто немає.
