Банківський вклад - здається, що тут може бути складного? Проте, з власного досвіду можу сказати: більшість людей недоотримують 2-4%, а іноді й більше, лише тому, що не знають, як правильно обрати банківський депозит. У цій статті пропоную розібратися, як вибрати максимально ефективний банківський вклад, аби, виконуючи ті самі дії, ви могли заробляти на 2, а іноді й на 6% більше. Обов’язково дочитайте до кінця - я поділюсь ідеальною моделлю банківського вкладу.
Чому важливо правильно обирати вклад?
Більшість людей просто йдуть до знайомого банку або найближчого відділення, відкривають перший-ліпший вклад і не замислюються. У результаті вони отримують дохідність, яка часто вдвічі нижча за рівень інфляції. Наприклад, планували наприкінці року отримати 10% доходу, а інфляція склала 20% - у підсумку гроші втратили свою купівельну спроможність на 10%. Те, що на початку року коштувало 100 000 грн, наприкінці року вже потребує 120 000 грн, а по вкладу нарахували лише 10 000.
Тож наше завдання - навчитися обирати ефективний вклад, який забезпечить дохідність принаймні на рівні інфляції.
Критерії вибору вкладу
Мета вкладу
Спершу потрібно визначитися з метою. Наприклад, вклад на певний строк - до якоїсь події. Ви, можливо, продали нерухомість і плануєте купівлю через пів року - це і є максимальний термін, на який можна "віддати гроші в роботу". Або ж починаєте формувати фінансову подушку, і строк не обмежений - у такому разі можна розглядати інші терміни. Іноді, при різкому підвищенні ключової ставки рефінансування, найвигідніші варіанти - це вклади на 3-6 місяців. Тож перше - обираємо термін вкладу відповідно до власних цілей.
Ставка за вкладом
Тут усе не так просто, як здається. У найбільш відомих банках ставки завжди нижчі. Ба більше, є різні типи ставок:
- ставка з нарахуванням у кінці строку;
- ставка з щомісячним нарахуванням і можливістю капіталізації.
Ваша мета - знайти найефективнішу ставку. Для цього варто скористатися онлайн-сервісами для порівняння - буквально кілька кліків, і ви побачите різницю вдвічі: від 5% до 10%, або навіть від 10% до 20% - залежно від періоду.
Найефективніша ставка - це складний відсоток. Ви поклали кошти, щомісяця нараховуються проценти, які додаються до основної суми, і наступного місяця відсотки нараховуються вже на збільшену суму. Це і є капіталізація. Часто здається, що ставка в кінці строку вища (наприклад, 10% проти 9% із капіталізацією), але на практиці складний відсоток приносить більше.
Запам’ятайте: що менш відомий банк - то вища ставка. Але це не обов’язково означає, що банк ненадійний. Про безпеку - далі.
Сума вкладу
У деяких банках діють умови для підвищеної ставки: від 50 000, 100 000, 500 000 чи мільйона грн. Проте зазвичай ці вимоги не надто високі, і якщо для вас це допустимо - обирайте вищу суму для кращих умов.
Гарантії
Незважаючи на те, що депозит - один із найбезпечніших способів розміщення коштів, важливо переконатися, що вклад входить до системи гарантування вкладів. У випадку відкликання ліцензії у банку, Агентство зі гарантування вкладів компенсує гроші до 600 000 грн. Якщо ваша сума більша - розбивайте вклад на кілька частин у різних банках.
Читання договору
Щоб вклад не став втратою, уважно читайте документи. Має бути чітко вказано, що це - договір банківського вкладу. Часто буває, що людині, яка прийшла оформити вклад, пропонують "вигідніші умови", які насправді виявляються страховим продуктом із неможливістю зняття коштів раніше 3 років. У підсумку - повна втрата доступу до грошей.
Те саме стосується й сервісів порівняння вкладів - іноді там під виглядом вкладів просуваються накопичувальні програми страхування життя. Вони не погані, але мають зовсім інші цілі та ризики.
Коли банківський вклад особливо вигідний?
У період високої ключової ставки. Наприклад, у 2022 році ставки сягали 20% річних, у 2023 - 18-19%. Люди бояться: а раптом не зможу повернути гроші? Але державі легше надрукувати гроші, ніж не повернути вклад. Тому короткострокові вклади (на 3–9 місяців) із високою ставкою - чудовий інструмент для збереження капіталу в неспокійні часи.
Коли варто користуватися вкладом?
Я вважаю, що вклад - чудовий інструмент для формування первинного капіталу. Наприклад, коли людина починає відкладати 10% доходу, варто вже на цьому етапі змушувати гроші працювати. Частину фінансової подушки - хоча б на 3 місяці - варто тримати на вкладі. Решту - наприклад, в облігаціях.
Вклад також доречний, якщо у вас зовсім немає знань і є сума на короткий термін до наступної угоди. Він допоможе зменшити втрати від інфляції. Вклад - це інструмент для "під рукою" грошей. Усе інше варто розміщувати в інших фінансових інструментах.
Моя ідеальна модель вкладу
Середній строк - 1 рік. Щомісячне нарахування відсотків із капіталізацією. Можливість поповнення вкладу, щоб регулярно вносити кошти. Можливість часткового зняття у разі потреби. Це забезпечує максимальну дохідність.
І, звісно ж, важливо вміти обирати банк: що менш він відомий - то вища ставка. Так ви отримаєте максимальний ефект від банківського вкладу.
