Пропоную сьогодні обговорити банкінг у США. Загалом - як працюють банки, які продукти вони пропонують, але в контексті лайфхаків. Тобто ми з вами розглянемо різні хитрощі, трюки, способи заощадити - можливо, щось нове й несподіване, чого ви ще не знали про банківську систему США. У цій статті я спробую розкрити цю тему максимально детально.
Увага! Якщо Вас цікавить розміщення депозиту в Українському банку то рекомендую Банк Кредит Дніпро. Деталі за посиланням - https://creditdnepr.com.ua/depozyty
Перш ніж ми перейдемо безпосередньо до лайфхаків, хочу коротко пояснити кілька базових термінів.
Checking, Savings - ці слова ви будете чути дуже часто. Checking - це класичний розрахунковий рахунок, саме той, до якого прив’язується ваша дебетова картка. Тобто це рахунок, з якого ви щоденно здійснюєте витрати - оплата покупок, рахунків тощо. Це звичайний банківський рахунок, до якого ви отримуєте дебетову картку.
І одразу перший лайфхак: ніколи не оплачуйте покупки дебетовою карткою. Нехай вона у вас буде лише як доступ до вашого рахунку. Через дебетову картку ви не отримаєте таких «плюшок», як із кредитною, а також не матимете такої ж підтримки та захисту.
Річ у тім, що кредитна картка - це гроші банку, тоді як дебетова - це ваші гроші. І якщо з ними щось станеться, наприклад, хтось отримає доступ до вашої картки та вкраде гроші, вам доведеться самостійно розбиратися з проблемою. Якщо ж те саме станеться з кредитною карткою (наприклад, ви розрахувалися на заправці, а хтось зчитав вашу інформацію і скористався нею в іншому штаті), банк поверне вам кошти, бо це його гроші, і вже сам буде шукати шахрая.
Повертаючись до Checking, ви можете відкрити рахунок у будь-якому зручному для вас банку. Враховуйте, що більшість американських банків стягують щомісячну комісію, якщо ви не дотримуєтесь певних умов, наприклад, не тримаєте мінімальний залишок (зазвичай 1000–1500 доларів). Тому обов’язково вивчайте тарифи банку.
Другий лайфхак: зверніть увагу на онлайн-банкінг. Є банки, які не мають фізичних відділень, завдяки чому зменшують витрати й можуть запропонувати кращі умови своїм клієнтам. Але обирайте великі й надійні онлайн-банки, щоб уникнути проблем із сервісом чи доступом до грошей. Найвідоміші з них - Discovery, Capital One, а також фінтех-компанії на кшталт SoFi. Я залишу реферальне посилання в описі.
Онлайн-банки часто пропонують безкоштовне обслуговування без будь-яких умов. Однак я все ж рекомендую також відкрити рахунок у фізичному банку поблизу, особливо якщо ви маєте справу з готівкою - хочете покласти або зняти її. Ідеальний варіант - мати декілька рахунків, щоб не залежати від одного банку.
До checking account можна відкрити savings account - накопичувальний рахунок. Зазвичай на нього нараховуються відсотки. Але в класичних банках це мізерні суми - 0,01%, тобто 10 центів на тисячу доларів за рік. Це абсолютно не вигідно.
Тому лайфхак номер три: відкривайте High Yield Savings Account - накопичувальний рахунок із високими відсотками. Їх зазвичай пропонують онлайн-банки. Станом на момент написання цієї статті можна отримати 4–5% річних, наприклад, 4,3–4,5% - це абсолютно стандартна ставка. Це особливо вигідно, якщо ви накопичуєте великі суми - наприклад, на перший внесок за житло (down payment).
Ще одна важлива річ: відкриваючи кредитну картку, не обов’язково робити це в тому ж банку, де у вас розрахунковий рахунок. Ви можете мати рахунок у одному банку, а кредитку - в іншому. Жодних проблем це не створює. Кредитні картки можна прив’язати до будь-якого американського рахунку.
Наступний лайфхак: багато банків дають бонуси новим клієнтам за відкриття рахунку або кредитної картки. Наприклад, Discovery може дати $100 просто за першу покупку по новій картці. Або можна отримати $200–300 бонусу, якщо витратити $2000 протягом перших трьох місяців. Але обов’язково читайте умови: іноді є нюанси.
Ще один цікавий інструмент - кредитні союзи (credit unions). Це не зовсім банки, а щось на кшталт фінансових кооперативів. Вони працюють за принципом членства: ви вступаєте до союзу і користуєтесь його послугами. Найчастіше це локальні установи, але вони пропонують кращі ставки як за кредитами, так і за депозитами. Якщо вам, наприклад, потрібен автокредит, спершу подивіться пропозиції в кредитних союзах - вони можуть бути вигіднішими.
Оскільки ми згадали про кредити, ще один лайфхак: завжди порівнюйте пропозиції. Подайте заявки на кредит одразу до кількох банків - у межах двох тижнів усі ці заявки рахуватимуться як одна, і ваш кредитний рейтинг майже не постраждає. Це працює для іпотеки та автокредитів, але не працює для кредитних карток - кожна нова заявка зашкодить рейтингу.
Ще один важливий момент - контроль за вашим кредитним рейтингом. Для цього не потрібно постійно звертатися до кредитних бюро або передавати свій SSN сервісам на кшталт Credit Karma. Більшість банків зараз пропонують безкоштовний перегляд вашого credit score в додатку. Наприклад, Bank of America, Chase, Discovery - у них можна знайти вкладки типу Credit Journey або Check my FICO Score.
Ще один дуже важливий лайфхак: увімкніть автоплатежі. Особливо по кредитках. Нехай з вашого рахунку автоматично списується повна сума заборгованості, щоб уникнути прострочення платежів. Одного пропущеного платежу може бути достатньо, щоб зіпсувати вам кредитну історію, і це може стати проблемою під час подачі заявки на іпотеку.
Наступний лайфхак - виведення кешбеку з вигодою. У деяких банках накопичені бали можна витратити вигідніше, ніж просто перевести у долари. Наприклад, замість $100 кешбеку ви можете купити подарункову карту на $100, витративши лише 90 балів. Або обміняти бали на travel points чи милі для перельотів у бізнес-класі. Все залежить від вашої картки та банку.
